Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — что это и как работает.
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это ваша кредитная оценка в баллах, которую банки видят сразу. Она показывает,насколько вы надёжный заёмщик и с какой вероятностью вернёте новый кредит.
Если полная кредитная история — это толстая папка со всеми деталями, то ПКР — это короткая выжимка: одно число, по которому сразу понятно, дадут вам кредит легко, под высокий процент или вообще откажут. Чем выше балл — тем лучше условия вам предложат. Чтобы получать максимум выгоды от рейтинга, важно понимать, как он считается и что на него влияет. Об этом дальше.
Как узнать свой кредитный рейтинг?
Рейтинг рассчитывается на основе данных из вашей кредитной истории, которые хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Поскольку банки сотрудничают с разными бюро, ваши кредиты могут быть распределены по нескольким из них.
Пошагово:
- Узнайте, в каких БКИ хранятся ваши данные — бесплатно через сайт Банка России или Госуслуги (раздел «Сведения о БКИ»).
- Зайдите на сайт каждого бюро, зарегистрируйтесь и запросите рейтинг. В большинстве случаев он отображается сразу после входа.
Также рейтинг можно узнать через банки, сервисы-посредники или напрямую в крупных БКИ (НБКИ, ОКБ, Эквифакс). Такие запросы чаще всего платные.
Хороший кредитный рейтинг — это сколько?
С 2022 года все БКИ в России используют единую шкалу от 1 до 999 баллов.
Ориентировочная градация (по версии НБКИ и большинства бюро):
- 1–593 — низкий/плохой
- 594–749 — средний
- 750–904 — хороший
- 905–999 — отличный
То есть хороший и отличный рейтинг начинается примерно с 750–760 баллов (60–75 % от максимума). При этом банки могут использовать свой внутренний скоринг — их шкала иногда отличается.
Что общего у кредитного рейтинга и кредитной истории?
Кредитный рейтинг — это упрощённое, числовое отражение вашей кредитной истории. Если рейтинг неожиданно упал, почти всегда причина скрыта именно в полной истории: новая просрочка, ошибка, старый забытый долг и т.д. Поэтому при падении баллов стоит запросить полную кредитную историю и проверить её на ошибки.
Как формируется ПКР?
Рейтинг считается автоматически по данным из кредитной истории. Основные факторы влияния (по убыванию важности):
- Платёжная дисциплина — просрочки сильно бьют по баллам, особенно длительные и недавние.
- Количество успешно закрытых кредитов — чем больше погашенных без нарушений, тем лучше.
- Текущая кредитная нагрузка — много действующих кредитов снижает рейтинг.
- Длина и «возраст» кредитной истории — чем дольше вы в системе и чем стабильнее история, тем выше балл.
На что влияет кредитный рейтинг?
Это один из главных критериев для банка.
- Чем выше рейтинг — тем выше шанс получить кредит быстро, на большую сумму и под меньший процент.
- Чем ниже — тем хуже условия или вообще отказ.
Банки компенсируют риск высокой ставкой или просто не дают деньги клиентам с плохим рейтингом.
Можно ли повысить кредитный рейтинг?
Да, и довольно быстро, если действовать правильно. Самые рабочие способы:
- Взять небольшой потребительский кредит или кредитную карту и закрывать её без единой просрочки.
- Пользоваться картой рассрочки или обычной кредиткой, но всегда вносить платежи вовремя.
- Постепенно снижать текущую кредитную нагрузку.
Новая положительная история со временем перевешивает старую негативную.
Может ли банк отказать в кредите при высоком ПКР?
Да, может. Рейтинг — важный, но не единственный фактор. Банк также смотрит:
- ваш подтверждённый доход,
- стаж работы,
- семейное положение,
- наличие других обязательств,
- цель кредита и т.д.
Поэтому даже при 950+ баллах могут отказать, если, например, доход не позволяет обслуживать новый кредит.